여러 고금리 대출을 하나로 묶거나 금리를 낮추는 방법은 상황에 따라 다릅니다. 연체가 없다면 대출 갈아타기·정책 대환, 연체가 있거나 갚기 어렵다면 채무조정을 먼저 확인하세요.
‘채무통합 승인 보장’을 내세우며 수수료를 요구하는 업체는 불법 중개일 가능성이 큽니다. 상담은 신용회복위원회(1600-5500)와 서민금융콜센터(1397)에서 무료로 받을 수 있습니다.
연체가 없다면: 갈아타기와 정책 대환
- 온라인 신용대출 갈아타기: 대출비교 플랫폼이나 금융회사 앱에서 기존 대출을 더 낮은 금리로 바꿉니다(이용 가능 여부는 앱에서 확인).
- 햇살론 일반보증: 연소득 3,500만원 이하면 신용 무관, 최대 1,500만원, 연 10% 이내
- 햇살론 특례보증: 신용 하위 20%, 최대 1,000만원, 연 12.5% 이내
갚기 어렵다면: 신용회복위원회 채무조정
신속채무조정 특례는 취약채무자에게 이자 전액 감면, 원금 최대 15% 감면, 최장 10년 분할을 지원합니다.
| 연체 기간 | 제도 |
|---|---|
| 30일 이하(또는 연체 우려) | 신속채무조정 |
| 31~89일 | 사전채무조정 |
| 90일 이상 | 개인워크아웃 |
소상공인·장기연체자 제도
- 새출발기금(캠코): 2025년 9월부터 저소득 부실차주 원금 감면 최대 90%, 신청기한 2026년 말
- 새도약기금: 7년 이상 연체된 5천만원 이하 무담보채권 매입·소각·조정
자주 묻는 질문
채무조정을 받으면 신용점수가 떨어지나요?
채무조정 기간에는 관련 정보가 등록돼 신규 대출이 어려울 수 있습니다. 대신 성실상환 6개월 후 신복위 소액금융(최대 1,500만원, 연 4% 이내) 같은 상품을 확인할 수 있습니다.
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이 글은 금융위원회·한국주택금융공사·주택도시기금·서민금융진흥원·신용회복위원회 등 공개 자료를 2026년 10월 2일 기준으로 정리했습니다. 금리와 한도는 매달 바뀔 수 있고 실제 승인은 각 기관 심사로 정해지니 신청 전 공식 안내를 확인하세요. m3aand는 대출을 중개하지 않습니다.